No es solo usted: elegir un plan de seguro médico es realmente difícil

“La gente quiere consejo, quiere orientación”, dijo Lang. “Y es bastante difícil”.

Las personas más propensas a tomar malas decisiones parecen ser las menos capaces de pagarlas. Un estudio reciente en los Países Bajos, que ofrece seguro a todos a través de un mercado similar al Obamacare, encontró que solo el 5 por ciento de los clientes holandeses hicieron un mejor trabajo al elegir un plan ideal que si eligieran un plan al azar. Y las personas en ese 5 por ciento superior tendían a tener títulos universitarios y trabajos en campos técnicos. Es muy probable que las personas con menos educación e ingresos, que tienden a tener peor salud, elijan un plan que les cueste más para cubrir su atención médica, una situación que podría dejarlos escatimar en los medicamentos o procedimientos necesarios.

Pero incluso los profesionales holandeses altamente educados tuvieron problemas. Las personas que trabajaban en la industria de seguros y tenían títulos avanzados tomaron una buena decisión alrededor del 30 por ciento del tiempo. Y solo alrededor del 40 por ciento de los estadísticos capacitados, el grupo con el mejor desempeño, eligió buenos planes para sus necesidades.

En los Estados Unidos, un documento de trabajo ha encontrado que muchos profesionales que ayudan a las personas a seleccionar un seguro médico también son malos para elegir planes, con un rendimiento sustancialmente peor que un algoritmo informático.

“Estas personas que se supone deben hacer que el mercado funcione no pueden hacerlo en absoluto”, dijo Jonathan Kolstad, profesor asociado de economía en la Universidad de California, Berkeley, quien fue coautor de ambos estudios. El profesor Kolstad dijo que el trabajo lo había hecho reconsiderar por qué valoramos tanto los mercados de seguros médicos cuando son tan difíciles de usar.

Elegir un plan es difícil, pero algunas pautas simples pueden ayudar un poco. Es útil saber si un plan determinado cubre los médicos y hospitales que usa, por ejemplo. Y si está dispuesto a asumir un mayor riesgo financiero, es posible que prefiera un plan con un deducible más alto con primas más bajas, mientras que si valora los gastos más predecibles, un plan con un deducible más bajo puede funcionar mejor. Pero las necesidades de atención médica reales de las personas y la letra pequeña del seguro varían lo suficiente como para que esas guías puedan desviarlo. La literatura muestra que no es raro que las personas elijan un plan que les cueste $ 1,000 más que el mejor plan, en el transcurso del año.

La mayor parte de la investigación sobre la elección del plan analiza el diseño financiero del plan. Los investigadores pueden ver las opciones, luego ver qué servicios de salud terminan usando las personas y pueden calcular los costos totales de varias opciones. Ese enfoque omite algunos otros elementos de los planes de salud, como la elección de médicos o si la empresa ofrece un buen servicio al cliente. El estudio sobre corredores encontró que las personas cuya selección de planes fue asistida por el programa de computadora tenían menos probabilidades de cambiar de plan el próximo año que aquellos que siguieron el consejo sin ayuda del corredor, una señal de que estaban más contentos con el paquete general.

Pero, ¿cuál es la alternativa a la elección? Amanda Starc, profesora asociada de administración en la Universidad Northwestern, dijo que había evidencia de que la gente realmente quería cosas diferentes del seguro médico. Aproximadamente un tercio de las personas de 65 años o más están actualmente inscritas en planes privados de Medicare Advantage, una proporción que es lo suficientemente grande como para sugerir que muchos estarían menos contentos con la opción de Medicare del gobierno.